Как многим известно, в апреле был подписан указ Президента РФ о льготной ипотечной ставке 6,5% на квартиры в новостройках. Такая процентная ставка действует на весь срок кредитования. Звучит заманчиво, не так ли? Но это ещё не все. Знали ли вы, что льготная ставка по ипотеке по итогу выплат ничем не отличается от рассрочки? Как это возможно? Сейчас объясним.

Ежегодно мы с вами наблюдаем, как меняются цены и обесцениваются наши деньги. Уровень инфляции в России характеризуется своей нестабильностью. За последние 10 лет она достигала как двузначных значений, так и более низких (менее 6%). Низкие значения при этом могут быть компенсированы очередным ростом. Инфляция вносит свои коррективы во все сферы экономики, недвижимость и ипотека не являются исключением. С учетом инфляции можно рассчитать реальную переплату по ипотеке, ведь согласитесь платёж в 20 000 рублей сейчас и 10 лет назад очень сильно различаются. Около 10 лет назад средняя заработная плата в России составляла 20 000 рублей, сегодня — это средний ежемесячный платеж по ипотеке, который позволяет семье комфортно жить.

Андрей захотел купить просторную евродвушку за 3 миллиона рублей. У него есть первоначальный взнос — 600 тысяч, это как раз равняется 20%. Он решил воспользоваться льготной ставкой по ипотеке и отправил заявку в несколько банков. Ему одобрили ставку 6,5% на 20 лет.

Ежемесячный платеж Андрея по ипотеке составил 22 367 рублей, а переплата, не учитывая инфляцию, составила почти 79% от суммы кредита.

А теперь посмотрим на ситуацию Андрея с учетом инфляции. Нормальным показателем инфляции является не более 6% в год, поэтому используем это значение для расчетов. Пересчитаем переплату по ипотеке Андрея.

Переплата с учётом инфляции составила всего 5,4% от суммы кредита. Как так получилось? Если мы посмотрим на графики платежей, то заметим, что сначала сумма ежемесячного платежа Андрея и сумма платежа с учётом инфляции практически совпадают.

Но уже через несколько лет мы видим следующую картину: через 3 года платёж Андрея в 22 367 рублей по цене приравнивается к 18 780 рублям.

А через 10 лет платеж уже обесценивается до 12 489 рублей.

Вывод: поскольку Андрей вносил деньги не разово, а частями долгий период времени, то через 3 года, 5 лет, 10, а то и больше — эти деньги сильно обесценились, поэтому и реальная переплата Андрея вышла намного меньше, чем казалось изначально. Стоит заметить, что за это время ставка по ипотеке для Андрея не изменилась.

Однако, если бы Андрей получил процент по ипотеке выше, например, 8%, то и переплата с учетом инфляции была бы выше. На графике видно, как переплата с учетом инфляции увеличивается вместе со ставкой по ипотеке.

Переплата по кредиту с процентной ставкой 9% существует даже с учётом инфляции. Но при ставке 6,5% она имеет уже совсем другие значения — в данном случае меньше, чем 162 000 рублей. Если разделить эту сумму на 20 лет, то реальная переплата Андрея за ипотеку составит около 8 000 рублей в год и всего 680 рублей в месяц. Таким образом, он превратил ипотеку практически в рассрочку.