Ипотека прочно вошла в нашу жизнь, став обычным и повседневным явлением. С ее помощью, даже не имея достаточного запаса денежных средств, можно приобрести любое понравившееся жилье. И пусть про ипотеку мы знаем много, вопросы все равно остаются.

Если говорить научно, ипотека – это кредит на приобретение жилья (или другого недвижимого имущества), который предполагает залоговое обременение на эту недвижимость. Или более простыми словами, ипотека – это, когда вы берете деньги под проценты у банка на покупку недвижимости, которая остается у него в залоге до тех пор, пока не будут выплачены все заемные средства.

Отличий на самом деле достаточно. Во-первых (а это самое главное), у потребительского кредита выше кредитная ставка, нежели у ипотеки. По данным Банка России, в конце 2019 года средняя ставка по ипотеке в России составила 9,4%. Формально это самый низкий уровень ставки в истории, поскольку предыдущий минимум составлял 9,41%. В 2020 году, по прогнозу аналитиков, средние ставки по ипотеке снизятся до уровня 8,2−8,5%. Средний же процент по потребительским кредитам составляет 11−25% годовых.

Во-вторых, у потребительского кредита меньший срок кредитования, обычно он не превышает пяти-семи лет. Ипотечный кредит при желании можно оформить на 30 лет. Благодаря продолжительному периоду погашения ипотечного займа, ежемесячный платеж по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту.

В-третьих, ипотека накладывает на недвижимость обременение в пользу банка, этот факт снижает степень риска кредитора, а значит, дает возможность получить деньги на жилье на более выгодных условиях. Иногда обременение является решающим фактором при одобрении ипотеки, а вот потребительский кредит без обременения могут не одобрить.

И последнее, при одном и том же доходе заемщика сумма ипотеки будет почти всегда больше потребительского кредита.

Ипотеку можно оформлять самостоятельно, отправляя заявки во множество банков, согласуя сделку, страхуя жилье и выбирая лучшие условия займа из десятка предложенных.

А можно обратиться к застройщику, у которого планируете покупать квартиру. Например, в ПСК Дом девелопмент работает собственный ипотечный брокер, который выступает посредником между банками и заёмщиком. Задача ипотечного брокера — помочь вам получить кредит на самых выгодных условиях.

Чем может помочь ипотечный брокер?

Брокер знает все тонкости рынка ипотечного кредитования и знаком с правилами, по которым работают банки. Поэтому он подберет кредитора, который проявит лояльность к заемщику и оценит его благонадежность, не только по справкам, но и по другим объективным критериям.

Ипотечный брокер поможет правильно сформировать пакет документов и оформить кредитную заявку, рассчитает полную стоимость кредита, проведет все расчеты, учитывая комиссии, сборы, страховки с максимальной выгодой для заемщика.

Кроме этого он поможет с выбором квартиры и проведением ее оценки. Брокер будет сопровождать ипотечную сделку от подачи заявки до получения свидетельства о праве собственности.

Практика показывает, что количество одобрений по кредитным заявкам, поданным через профессиональных брокеров, на треть выше, чем по классическим заявкам.

Да, нет ничего приятного, когда понимаешь, что банку нужно будет ежемесячно выплачивать определенную сумму такой длительный срок. Однако, согласно статистике, ипотечный кредит на новостройку российские семье выплачивают за 7−10 лет.

Не стоит бояться длительного срока кредитования, потому что, во-первых, он увеличивает шанс одобрения ипотеки (чем больше срок кредита, тем меньше финансовая нагрузка на заемщика). Во-вторых, так легче досрочно гасить ипотеку, снижая при этом и ежемесячный платеж и срок кредитования.

Для оформления заявки на ипотечный кредит понадобится стандартный набор документов. Сканы либо фотографии всех страниц паспорта заемщика и его СНИЛС.

Для подтверждения дохода может потребоваться справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, а также трудовая книжка, заверенная работодателем.

Для разных видов ипотеки банк может запросить дополнительные документы, например, для семейной ипотеки свидетельства о рождении детей.

Для получения ипотеки необходимо внести первоначальный взнос на покупку недвижимости, обычно это от 10% до 20% от стоимости квартиры. Эту сумму можно внести наличными из собственных накоплений или деньгами с продажи старой квартиры.

Оплатить первоначальный взнос можно материнским капиталом, который выплачивает государство после рождения второго или последующего ребенка. С 2020 года сумма сертификата составляет 466 617 рублей (ранее, напомним, она составляла 453 026 рублей).

В Тюменской области с этого года начинает действовать региональный материнский капитал. При рождении первого малыша родителям выплатят 150 000 рублей, при появлении третьего или четвертого — 100 000 рублей. Средства можно будет реализовать на любые цели, в том числе и на оплату первоначального взноса.

Ранее Правительство России подписало закон, согласно которому, семьям, в которых с 1 января 2019 года, родился третий или последующий ребенок, из бюджета выделяется 450 000 рублей исключительно на погашение жилищного кредита.